Poradnik dotyczący wymiany walut - Wymiana walut online

Decyzja dotycząca skorzystania z usług kantoru online, a nie tradycyjnego, argumentowana jest zazwyczaj niższymi kosztami oraz możliwością zaoszczędzenia na transakcjach walutowych. Pamiętaj jednak o bezpieczeństwie, czasami lepiej wymienić po gorszym kursie niż skorzystać z niepewnych i niesprawdzonych podmiotów.

5 podstawowych zasad bezpieczeństwa

  1. Korzystaj z kantorów sprawdzonych polecanych przez innych, takich, które nie pojawiły się z znikąd.

    Opinie przeczytasz w komentarzach dostępnych przy każdym e-kantorze a na stronie głównej w tabeli porównywarki znajdziesz podstawowe informacje, tj.: wielkość kapitału, data założenia czy ilość wymienianych walut lub obsługiwanych banków. Wszystkie te dane budują obraz firmy, świadcząc o jej wielkości i atrakcyjności oferty, podobnie jak opinie użytkowników mają znaczenie, bo tak jak na serwisach aukcyjnych, im więcej pozytywnych komentarzy tym serwis wymiany walut jest bardziej godny zaufania.

  2. Podczas pierwszych transakcji rozbijaj duże wymiany na raty, sprawdzając za każdym razem czy środki docierają na Twoje konto.

    Operacje wykonuj w dni powszednie, gdy wszystko działa płynniej, a w razie kłopotów łatwiej je wyjaśnić i rozwiązać niż podczas wolnych weekendów. Jeśli strona świadcząca usługę funkcjonuje oferuje także wymianę po godzinach pracy obsługi, nie zawieraj takich transakcji poza standardowym czasem pracy serwisu, gdyż wtedy musisz się liczyć z mniej korzystnym kursem, który jest automatycznie powiększany, a także dłuższym czasem oczekiwania. Należy pamiętać, iż każda wymiana powyżej 15 tys. euro, nawet, jeżeli została podzielona na kilka mniejszych wymaga dodatkowych potwierdzeń. Kantor z reguły żąda kopii dokumentów tożsamości lub firmy i przesyła dane do GIODO w celu weryfikacji. Dzieje się tak ponieważ każda transakcja ponad progowa musi być rejestrowana i sprawdzona w myśl przepisów ustawy o przeciwdziałaniu praniu brudnych pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.

  3. Wybieraj kantory internetowe, które posiadają zabezpieczenia IT w postaci protokołu SSL z rozszerzoną walidacją EV.

    Dzięki temu ryzyko utraty poufnych danych jest znikome. Obecnie stosowane są trzy typy protokołów SSL. Pierwszym jest DV (Domain Validation), który oznacza jedynie bezpośrednie połączenie z witryną. Następnym kolejności jest OV (Organizatin Validation), który potwierdza jeszcze własność witryny. Najlepszym certyfikatem SSL jest EV (Extended Validation), który rozpoznamy po tym, że w prawym górnym rogu pasku przeglądarki pojawi się symbol kłódki wraz z podświetloną z reguły na zielono nazwą firmy, do której należy witryna. Identyczne certyfikaty są stosowane również przez banki. Jak łatwo stwierdzić osobom, dla których bezpieczeństwo transakcji jest najważniejsze, zaleca się korzystanie z kantorów zabezpieczający strumień przepływu danych protokołem SSL EV.

  4. Przejrzyj regulamin i zobacz czy nie ma w nim jakiś kruczków.

    Regulamin powinien być spójny, niejednostronny i nie zawierać niekorzystnych dla Ciebie zapisów. Znamy przypadki kiedy kantory zabezpieczają się we wszelki możliwy sposób. Standardem jest zapis o pokryciu przez klienta wszystkich kosztów związanych z przelewem. Nie ma w tym nic zdrożnego, chyba że kantor wcześniej zarzekał się, że takie nie wystąpią. Takie przypadki niestety mają miejsce. Na przykład niektóre kantory internetowe informują, że nie pobierają żadnych opłat za przelewy, nie wspominając jednak że takie opłaty może pobrać bank, i dla osoby nieobeznanej może być to kłopot. Inne ciekawe zapisy, z którymi można się spotkać to: możliwość odwoływania transakcji bez podania przyczyn, drakońskie jednostronne zapisy o karach (np. jak pieniądze klienta nie wpłyną na czas, nawet z winy banku).

  5. Zwracaj uwagę na wygląd i przejrzystość strony.

    Strona zrobiona niedbale, zawierająca jakiekolwiek błędy i bez łatwo dostępnego regulaminu słusznie może nie wzbudzać zaufania klienta. Dodatkowo oprócz samych logotypów banków mających świadczyć po posiadaniu w nich kont wewnętrznych, przydatna jest oddzielna strona poświęcona kosztom przelewów. Podobnie jak opisane powyżej uwagi dotyczące regulaminu - wszystkie ważne informacje na stronie powinny być łatwe do znalezienia, wyczerpujące i nie budzące wątpliwości.

Zajrzyj także na Bezpieczeństwo wymiany walut w kantorach online.

Kategorie: 

Przepisy prawne i nadzór.

W polskim ustawodawstwie wciąż nie pojawiła się definicja kantoru internetowego. Dlatego w odniesieniu do nich stosuje się te same przepisy co dla kantorów tradycyjnych. Muszą więc one zostać wpisane do rejestru działalności kantorowej prowadzonej przez NBP. Natomiast jeżeli prowadzą usługi płatnicze to także muszą zostać zgłoszone do Komisji Nadzoru Finansowego. Jednak sama wymiana walut nie wymaga takiego wpisu. Pracownicy zobowiązani są także do posiadania aktualnego zaświadczenia o niekaralności, ukończyć specjalistyczny kurs albo posiadać minimum roczne doświadczenie w dziale walutowym banku. Co ciekawe, od strony technicznej sam kantor, pomimo że działa w internecie, ma obowiązek posiadać sejf za kuloodporną szybą oraz tablicę z aktualnymi kursami. Ich działalność jest kontrolowana również przez Generalny Inspektorat Ochrony Danych Osobowych, który dba o ochronę danych osobowych klientów. GIODO na mocy ustawy o przeciwdziałaniu praniu brudnych pieniędzy i finansowaniu terroryzmu z 2000 roku dba również o to żeby każda wymiana powyżej 15 tys. euro w jednym dniu (nawet jeżeli została podzielona na kilka mniejszych) została rejestrowana i sprawdzona. Wtedy też kantor wirtualny weryfikuje fizycznie nasze dane osobowe, przynajmniej żądając skanów i kopii dokumentów. Przy mniejszych kwotach wystarczy, że nasze dane z panelu zostaną tylko potwierdzone z adresem widniejącym na przelewie z naszego konta bankowego.

Bankructwo platformy wymiany walut.

W przypadku bankructwa jakiejkolwiek firmy masz prawo dochodzić swoich roszczeń na podstawie Kodeksu Cywilnego. Przepisy KC dokładnie regulują w jaki sposób przebiega upadłość spółki oraz w jakiej kolejności powinny być spłacane zobowiązania. Konsumenci mają pierwszeństwo spłaty, ale nie zmienia to faktu, że proces upadłościowy trwa długo, jest bardzo skomplikowany i - co najważniejsze - wcale nie gwarantuje, że odzyskasz swoje pieniądze. Dlatego dbając o własne bezpieczeństwo warto wybrać sprawdzone i pewne kantory internetowe, a nie mało znane strony. Warto pamiętać, iż do tej pory tylko trzy serwisy tego typu zniknęły z rynku wymiany walut i w żadnym wypadku nie wiązało się to z ich bankructwem lub stratą pieniędzy klientów. Kantory te po prostu zamknęły działalność.

Certyfikaty SSL szyfrujące połączenia ze stroną www.

Prawie wszystkie kantory internetowe w Polsce stosują zabezpieczenia polegające na szyfrowaniu przesyłanych danych. Robi się to przy użyciu protokołu SSL, którego wystąpienie można potwierdzić jeżeli w adresie strony pojawi się https://. Niestety nie wszystkie strony stosują zabezpieczenia najwyższego poziomu, którym jest protokół rozszerzonej walidacji. Zabezpieczenia SSL dzielimy na trzy rodzaje:
- certyfikat rozszerzonej walidacji (skrót EV, z angielskiego Extended Validation) – najbezpieczniejszy protokół, dlatego też korzystają z nich wszystkie polskie banki; najprościej go rozpoznać gdy podczas połączenia na pasku przeglądarki pojawi się symbol kłódki wraz z podświetloną (z reguły na zielono) nazwą właściciela strony;
- certyfikat organizacji (skrót OV, z angielskiego Organisation Validation) – oznacza, że przed wystawieniem certyfikatu firma certyfikująca zweryfikowała dane rejestrowe i adresowe firmy, która jest właścicielem strony internetowej;
- certyfikat SSL DV (Domain Validation) - potwierdza tylko, że połączenie jest szyfrowane, nie oznacza on jednak, że dane firmy zostały zweryfikowane.

Niestety zwykły użytkownik korzystając tylko z przeglądarki nie jest w stanie jednoznacznie odróżnić certyfikatów OV i DV. Dzieje się tak, ponieważ różne firmy certyfikujące stosują inne standardy, do których nie są dostosowane przeglądarki. Przeglądarki internetowe jedynie są w stanie wykryć szyfrowanie danych podczas przesyłu i wtedy na pasku przeglądarki pojawia się symbol kłódki, a także wyróżnić wspomniany wcześniej certyfikat najwyższego poziomu EV.

SMSowe lub emailowe potwierdzenia transakcji.

Niektóre serwisy stosują dodatkowe zabezpieczenia, znane również z banków, jakim są smsowe lub e-mailowe potwierdzania przelewów lub zmiany innych ważnych informacji profilowych. Dzięki takiemu potwierdzeniu zabezpieczane są transakcje nawet w przypadkach kiedy nasze hasła i dane przechwycono lub trafiły do osoby niepowołanej.

Inne działania mające poprawić bezpieczeństwo.

Zdarza się również, że kantory wirtualne wykupują dodatkowe gwarancje lub ubezpieczenia na wypadek niewypłacalności albo poddają się dodatkowym weryfikacjom przez instytucje nadzoru. Wszystko to żeby zbudować zaufanie i zadbać o renomę. Na przykład, niektóre serwisy przechodzą dodatkowy audyt finansowy przez niezależnego biegłego rewidenta lub zabiegają o status instytucji płatniczej (która już bezpośrednio podlega pod KNF). Jeden z kantorów internetowych stara się także o status domu maklerskiego, tak aby jeszcze bardziej rozszerzyć ofertę ale też żeby wzbudzić jeszcze bardziej zaufanie.

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Zwyczajny użytkownik raczej nie będzie w stanie sprawdzić wszystkich zabezpieczeń, które ze względu na swoją rolę powinny pozostać w ukryciu. Niemniej jednak o kantorze internetowym z pewnością świadczy też wykonanie serwisu. O ile ocena wizualna strony może być subiektywna, o tyle niedopracowanie, słaba funkcjonalność, a także nieprecyzyjna lub nawet myląca treść powinna zwrócić naszą uwagę. Przecież zwykłe błędy ortograficzne albo braki informacji o kosztach przelewów nie świadczą dobrze o firmie. Zalecamy korzystać ze stron, które są zadbane i nie budzą naszych wątpliwości.

Zajrzyj też 5 zasad wyboru bezpiecznego e-kantoru.

Kategorie: 

Oszczędność czasu i pieniędzy oraz wygoda – w tym właśnie przejawia się przewaga wymiany walut on-line nad tradycyjną.

Ile możesz zyskać wymieniając walutę w internecie?

To możesz w każdej chwili sprawdzić samodzielnie, patrząc na aktualny spread, czyli różnicę pomiędzy ceną sprzedaży oraz ceną kupna waluty. Tam, gdzie jest on wyższy, tam przepłacamy. Najkorzystniejsze są miejsca, w których jest on najniższy. Dla kantorów internetowych spread waha się w granicach od 0,48% do 2,10%, co daje średnią 1,08%. Do tego niektóre z nich oferują promocje, dzięki którym klient ma obniżony spread jeszcze bardziej. Dla banków średni kurs wynosi 6,51%, a zaczyna się od 1,84% i kończy nawet na poziomie ponad 9,94% (porównanie kursów franka szwajcarskiego dnia 23.09.2013).

Dlaczego kantory online są tańsze od banków i placówek tradycyjnych?

W kantorach wirtualnych spread walutowy jest zazwyczaj sporo niższy niż w bankach czy stacjonarnych placówkach. To przede wszystkim efekt niższych wydatków związanych z funkcjonowaniem samego e-biznesu. Nie muszą one składować gotówki w formie banknotów, a cenę zaplecza informatycznego potrzebnego do prowadzenia e-kantorów z nawiązką rekompensuje ich olbrzymi zasięg. Poza tym, żeby dotrzeć do klientów - w przeciwieństwie do placówek stacjonarnych - nie muszą się mieścić w najlepszych lokalizacjach miast. Dlatego odchodzą znaczne koszty najmu i wyposażenia lokalu. W internecie po prostu korzystamy z efektu skali zarówno od strony kosztów jak i przychodów. Kantor online z kilkunastoma lub nawet kilkudziesięcioma tysiącami klientów osiąga przychody nawet przy najmniejszych marżach, a co za tym idzie, klient otrzymuje tańszą walutę. Może sobie na to pozwolić również dlatego, że wraz ze wzrostem obrotów w internecie w niewielkim stopniu zwiększają się jego wydatki. Kantory internetowe mają lepszą ofertę również dlatego, że ich kursy są aktualizowane na bieżąco na rynku forex i nie muszą się zabezpieczać przed zmianami kursu a także przy dużym obrocie mogą mocno negocjować.

Oszczędność czasu.

Jak w przypadku innych obszarów, w których usługi wirtualne konkurują z tradycyjnymi, wymiana walut online jest zazwyczaj szybsza niż ta dokonywana drogą tradycyjną.

Jeżeli kantor internetowy, z którego korzystasz, posiada konto w Twoim banku, to transakcja wymiany walut online najprawdopodobniej zamknie się w 15 minutach. Jeżeli nie mieszkasz w bezpośrednim sąsiedztwie kantoru, odwiedziny w placówce stacjonarnej najprawdopodobniej zajmą Ci minimum 30 minut, przy czym z reguły jest to jeszcze więcej. Do tego może dojść konieczność oczekiwania w kolejce, niebezpieczeństwo, że w kantorze nie będzie poszukiwanej przez Ciebie waluty, a nawet kradzież gotówki po wyjściu z placówki. W internecie natomiast możesz wymienić walutę nie wychodząc z domu i to o dowolnej porze.

Propozycja dla wygodnych

Wymianę waluty online możesz dokonać o dowolnej porze dnia i nocy oraz z dowolnego miejsca. Nie ma znaczenia, czy jest północ, czy południe; czy jesteś w domu, kawiarni czy na plaży – wystarczy, że masz dostęp do internetu.
Co ważne - transakcję kupna lub sprzedaży waluty w kantorze online możesz zaplanować z wyprzedzeniem. Dzisiaj definiujesz dane operacji, a waluta wymieniana jest we wskazanym przez Ciebie momencie. Tyczy się to nie tylko godziny. Wymianę można zlecić po konkretnym kursie, nawet, jeśli jest on rozbieżny z obecnym. Wtedy operacja zostanie automatycznie przeprowadzona kiedy kurs spełni nasze wymagania. Dla ludzi naprawdę lubiących wygodę większość kantorów oferuje stałe zlecenie wymiany. Dzięki niemu klient może wpłacać na konto w kantorze co miesiąc pieniądze, które w określonym czasie zostaną automatycznie wymienione na interesującą nas walutę, a następnie wysłane bezpośrednio na konto banku, w którym spłacamy kredyt, dziecka na studiach zagranicą czy dowolne inne konto.

Kategorie: 

Zgodnie z ustawą antyspreadową z 16.08.2011 r. banki są zobowiązane, do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie, w której został on zaciągnięty.

Jakie korzyści wynikają dla kredytobiorcy z ustawy antyspreadowej?

Spłata kredytu w walucie, w której został zaciągnięty, pozwala znacznie ograniczyć koszt spreadu (różnicy pomiędzy ceną kupna a sprzedaży waluty). Do tej pory spłacający musieli wpłacać złotówki do swojego banku, który je przewalutowywał na walutę kredytu po bardzo niekorzystnych kursach. Ustawa ta jest bardzo korzystna dla osób, które zarabiają we frankach lub euro ale też dla osób dokonujących transakcji na korzystniejszych warunkach w innych bankach lub kantorach internetowych. Ci pierwsi, zarabiając w walucie w ogóle omijają koszty podwójnego przewalutowania środków przeznaczanych na spłatę kredytu, a dla drugich możliwość zakupu waluty poza bankiem, w którym zaciągnięto kredyt oczywiście wzmaga konkurencję ale przede wszystkim daje znaczną oszczędność.

Osoby zarabiające w polskiej walucie, które wymieniają w kantorze internetowym mogą oszczędzić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych na wymianie 1000 euro lub 1000 franków szwajcarskich. Przy każdej wymianie uzyskują bowiem niższy koszt kredytu, który wynika z mniejszego spreadu walutowego ale bardziej zaawansowani mogą również zastosować procedurę ochrony przed ryzykiem walutowym, np. kupując większą ilość waluty wtedy, gdy jej kurs zwyżkuje. Pozyskaną w ten sposób walutę przechowywać można na koncie walutowym i wykorzystać do spłaty kredytu w przyszłości, kiedy kurs będzie mniej korzystny.

Klient może także polować na najlepsze kursy na platformach p2p, lecz w ich przypadku nie można zapominać o czasochłonności takiej operacji.

W Polsce na koniec 2012 r. było ponad 1,8 mln hipotek, z czego aktywnych prawie 700 tys. szt. kredytów mieszkaniowych walutowych na łączną wartość 176 mld złotych, a średnia wartość kredytu walutowego wynosi 253 tys. zł, przy czym większość kredytów udzielono na dłużej niż 25lat.

Ile można zaoszczędzić na wymianie poza bankiem?

Obecnie prawie połowa kredytobiorców walutowych przy spłacaniu kredytu wymienia walutę online. Załóżmy, że wartość kredytu wynosi 192 tys. zł i składa się on z 300 rat, spłacanych przez 25 lat, gdyż taki okres był najpopularniejszy. Jeśli przyjmiemy, że wartość oprocentowania wyniesie przykładowo 5,5%, przy malejących ratach to do banku trzeba będzie oddać ponad 324 440,20 zł. Średni spread przy wymianie wynosi ponad 6,72% dla franka szwajcarskiego, podczas gdy w kantorach internetowych jedynie 0,82%. Szybkie mnożenie pokazuje jednoznacznie ogromne oszczędności. Na wymianie waluty w banku straci się wówczas ponad 21 802 zł, podczas gdy w przeciętnym kantorze internetowym ledwo 2 660 zł. Oznacza to, że w kantorze internetowym spłata kredytu będzie nas kosztować o 19 942 zł mniej !

Zlecenia stałe

Aby ułatwić spłatę rat, kantory online często oferują klientom możliwość utworzenia zlecenia stałego. Jego mechanizm jest prosty - 3 do 7 dni (zależy od e-kantoru i Twojego banku) przed terminem planowanej transakcji lub spłaty kolejnej raty kantor online powiadomi Cię e-mailem o wysokości kwoty w złotówkach, które powinieneś przelać na jego konto. Jest ona z reguły wyższa o ok. 10-20% od kwoty wynikającej z aktualnego kursu, ponieważ e-kantor chroni się przed wahaniami kursu. Po zasileniu kantor internetowy automatycznie spłaca Twoją ratę kredytu, a Ciebie obciąża zgodnie z kursem, który obowiązywał w momencie transakcji. Otrzymujesz mailowe potwierdzenie zawierające informacje o kursie wymiany waluty, cenie końcowej raty oraz wartości nadwyżki z transakcji. Pozostałe po wymianie złotówki kantor online albo zwraca na Twoje konto, albo zachowuje je i odlicza od kolejnej oszacowywanej raty w następnym miesiącu.

Niektóre kantory internetowe proponują zakup określonej przez nas waluty z własnych środków, które następnie wpłacamy na konto kantoru, koniecznie przed datą spłaty raty kredytu. Wpłacamy w złotówkach dokładną równowartość zakupionej waluty.

Kategorie: 

Występują następujące rodzaje przelewów:

SHA (Shared)

Prawdopodobnie najpopularniejsza opcja. Polega na tym, że koszty przelewu są dzielone pomiędzy obie strony transakcji, czyli nadawcę i odbiorcę transakcji. Płacą one "normalną" opłatę zgodną z tabelą opłat i prowizji swojego banku. W skrócie klient ponosi koszt wysłania pieniędzy do banku a kantor koszty odesłania ich do klienta. Jest to zazwyczaj najtańsza opcja przy przelewach walutowych, ale mogą się pojawić pewne komplikacje znacznie zwiększające jej cenę. Ponieważ w trakcie niektórych przelewów pieniądze mogą przejść przez bank pośrednika, jeżeli dana instytucja nie wykonuje bezpośrednich przelewów do odbiorcy. Mogą się wtedy pojawić znaczne opłaty dodatkowe, w szczególności, kiedy pieniądze wysyłane są zagranicę w trakcie czego pośredników może być więcej. Niestety banki nigdy nie informują czy skorzystają z usługi pośrednika, gdyż zależy to od wewnętrznych rozliczeń międzybankowych. W przypadku przelewów, zlecanych w banku, zleceniodawca pokrywa koszty banku, natomiast beneficjent pokrywa koszty swojego banku oraz banków pośredniczących.

SEPA (Single Euro Payments Area)

Przelew wysyłany tylko w euro, systemem SHA w Unii Europejskiej. Głównym jego założeniem jest minimalizacja opłat i z reguły jest to kwota około 1 euro, w przypadku przelewu SEPA nie wystąpią opłaty pośrednika (chociaż jest to teoretycznie możliwe) i może być on czasami realizowany nieco dłużej, niż przelew zwyczajny. Występuje jednak przy nim parę ograniczeń. Przelew europejski jest realizowany jak wspomnieliśmy, tylko w euro oraz wyłącznie w trybie normalnym i pilnym. Można go dokonać tylko za pośrednictwem bankowości internetowej i tylko do krajów Unii Europejskiej oraz Islandii, Lichtensteinu, Szwajcarii i Norwegii i wskazanych terytoriów zależnych państw UE. Jest to przelew z opcją kosztową SHA, czyli koszty współdzielone między odbiorcą a nadawcą. Trzeba także pamiętać o podaniu numeru rachunku beneficjenta w standardzie IBAN.

OUR

Za przelew płaci z góry określoną stawkę nadawca przelewu, która pokrywa wszystkie koszty, związane z realizacją przelewu tj. koszty banku zleceniodawcy, banków pośredniczących i banku beneficjenta. Dzięki czemu ani bank odbiorcy ani pośrednicy nie naliczają już sobie żadnej dodatkowej prowizji, wychodzi to dość drogo (nawet 85 zł), ale czasami w przypadku egzotycznych lokalizacji, gdzie może być nawet dwóch pośredników ta opcja może się opłacać.

BEN (Beneficiary)

Tak samo jak OUR tylko, że wszystkie koszty, związane z realizacją przelewu tj. koszty banku zleceniodawcy, banków pośredniczących i banku beneficjenta pokrywa odbiorca przelewu, który otrzymuje na swój rachunek pomniejszoną kwotę. Jest to opcja podobną kosztowo do OUR. Zawsze przed wykonaniem przelewu do kantoru warto sprawdzić jakiego przelewu on od klienta oczekuje, gdyż w przypadku wykonania nieprawidłowego i np. obciążenia go kosztami, pomniejszy on przelaną nam kwotę wymienionej waluty właśnie o te koszty.

Kategorie: 

Możliwości wymiany walut online są trzy: kantory internetowe funkcjonujące w podobny sposób jak tradycyjne placówki, z tym, że w internecie, platformy społecznościowe, które umożliwiają wymianę walut między użytkownikami oraz platforma grupowego zakupu waluty. Rynek wymiany walut online w Polsce jest szacowany na ponad 20 mld zł (dane szacunkowe na 2013 roku).

Kantory internetowe

Mechanizm działania kantoru online jest bardzo prosty. Przelewasz złotówki na konto wybranego kantoru, a potem wybierasz odpowiedni moment zakupu. Jak już zaakceptujesz transakcję, kantor internetowy przelewa środki na wskazane przez Ciebie konto walutowe. Czas przelewu to od 10 minut do 2-3 dni, w zależności od szybkości obsługi i tego, w jakich bankach dany kantor posiada konta. Główną ich zaletą jest o wiele niższy spread w porównaniu z bankami i tradycyjnymi kantorami oraz szybkość wymiany. E-kantory zaczęły się gwałtownie rozwijać dzięki ustawie antyspreadowej z 2011 roku, która umożliwiła kredytobiorcą spłatę kredytu bezpośrednio w walucie obcej.

W 2012 r. w Polsce było 4,6 tys. tradycyjnych kantorów, które wymieniły waluty na kwotę około 144 mld zł wg danych NBP. Poza tym, w Polsce jest około 40 kantorów internetowych i mimo oczekiwanej konsolidacji na rynku, ich liczba wciąż rośnie. Spread w najtańszych kantorach internetowych wynosił ok. 0,5%, a w przypadku banków ich wartość ta rozpoczyna się od ok. 2%, natomiast w najdroższych bankach osiąga on poziom nawet 10% (dane z 23-09-2013).

Platformy społecznościowe

Drugą możliwością w zakresie wymiany walut online są platformy społecznościowe, które pozwalają na wymianę walut między użytkownikami. Serwisy tego typu nie uczestniczą w transakcji, a jedynie są pośrednikiem i depozytariuszem środków, a ściślej rzecz biorąc platformą, która kojarzy klientów.

Aby przeprowadzić transakcję społecznościową musimy określić jaką walutę chcemy sprzedać a jaką kupić oraz podać kwotę zlecenia. Definiujemy także kurs maksymalny, gdy kupujemy obcą walutę lub minimalny w przypadku sprzedaży. Jeżeli nasza propozycja nie pokryje się z podobną oferta w odwrotną stronę – transakcja nie zostanie zawarta do czasu aż trafi na ofertę komplementarną. Dzięki temu zazwyczaj za pośrednictwem platform społecznościowych walutę możemy kupić taniej niż w kantorach stacjonarnych a nawet internetowych. Po uwzględnieniu prowizji platformy wygląda to już podobnie. Największa platforma społecznościowa pobiera prowizję 0,2% od każdej ze stron transakcji, co daje 0,4% od obu stron.

Platforma zakupów grypowych

Trzecim i najmniej popularnym modelem wymiany walut jest platforma grupowego zakupu waluty. Taką platforma jest ratomat.pl, który najpierw zbiera pieniądze od klientów i raz dziennie o godzinie 11:00 dokonuje dużego zakupu na rynku międzybankowym. Dodatkowo platforma potem bezpośrednio spłaca twój kredyt. Marża platformy wynosi, ponad 0,99% co dla wymiany walut w sieci jest jedną z większych prowizji.

Który model kantoru online jest lepszy?

Zawody cenowe teoretycznie wygrywają platformy wymiany walut P2P (person to person). Teoretycznie, ponieważ nie można tego stwierdzić jednoznacznie. Kurs na platformie tworzą bowiem sami użytkownicy, a tym samym oni o nim decydują i może się zdarzyć, iż waluta będzie wymieniana nawet po kursie niższym niż kurs międzybankowy. Należy jednak zwrócić uwagę, iż liczące się w Polsce platformy p2p, czyli takie które mają jako taki obrót, pobierają prowizje, po których uwzględnieniu wcale nie musi być taniej niż w kantorze internetowym.

Wadą platform społecznościowych jest oczekiwanie na pasującą ofertę, w szczególności kiedy kurs porusza się w niekorzystną dla nas stronę lub gdy chcemy wymienić mało popularną walutę. W przypadku transakcji w kantorach online, są one akceptowane natychmiast, po wiążącym z góry kursie bez ograniczeń kwoty wymiany.

Za pośrednictwem platform P2P zazwyczaj możemy wymienić tylko te waluty, jakimi obracają użytkownicy, czyli – najpopularniejsze, najbardziej powszechne. Problemem może się okazać wymiana innych walut niż podstawowa czwórka, czyli: frank szwajcarski, dolar amerykański, funt brytyjski i euro. Gdy poszukujemy egzotycznej waluty, pojawiają się więc trudności, których nie spotkamy w kantorze internetowym. Wiąże się to też z dłuższym czasem oczekiwania ze względu na znacznie mniejszą podaż dla mniej popularnych walut lub po prostu w ogóle nie prowadzeniem takiej wymiany. Na ratomacie można niestety wymieniać tylko euro lub franki szwajcarskie, gdyż jest nastawiony głównie na kredytobiorców.

Porównując platformy z e-kantorami nie należy również zapominać o bezpieczeństwie i o przepisach prawnych, które są nakładane na kantory, podczas gdy platformy p2p pełnią jedynie role pośredniczącą i co ciekawe nawet nie muszą być wpisane do do rejestru działalności kantorowej prowadzonej przez NBP.

Kategorie: 

Kredytobiorcy walutowi

Największą grupą zainteresowaną wymianą waluty online są osoby prywatne, które spłacają kredyt w obcej walucie, głównie we frakach i euro. Dzięki niższemu kursowi oferowanemu przez kantory internetowe oszczędzają oni na ratach. Część kantorów online wychodzi im na przeciw i oferuje usługę zlecenia stałego, ułatwiającego spłatę kredytu. W Polsce jest obecnie ponad 1,8 mln hipotek, z czego na koniec 2012 r. aktywnych było prawie 700 tys. kredytów mieszkaniowych walutowych na łączną wartość 176 mld złotych, a średnia wartość kredytu walutowego wynosi 253 tys. zł, przy czym większość kredytów udzielono na dłużej niż 25lat.

Obecnie prawie połowa kredytobiorców walutowych przy spłacaniu kredytu wymienia walutę online. Ile wiec mogłaby zaoszczędzić ta druga połowa? Załóżmy, że wartość kredytu wynosi 192 tys. zł i składa się on z 300 rat, spłacanych przez 25 lat, gdyż taki okres był najpopularniejszy. Jeśli przyjmiemy, że wartość oprocentowania wyniesie przykładowo 5,5%, przy malejących ratach to do banku trzeba będzie oddać ponad 324 440,20 zł. Średni spread przy wymianie wynosi ponad 6,72% dla franka szwajcarskiego, podczas gdy w kantorach internetowych jedynie 0,82%. Szybkie mnożenie pokazuje jednoznacznie ogromne oszczędności. Na wymianie waluty w banku straci się wówczas ponad 21 802 zł. Podczas gdy w przeciętnym kantorze internetowym ledwo 2 660 zł, czyli o ponad 19 942 zł mniej będzie nas kosztować spłata kredytu.

Firmy handlujące z zagranicą

Z kantorów online często korzystają także firmy, które posiadają kontrahentów w różnych częściach świata. Dzięki temu wymieniają waluty szybko i po najlepszych dostępnych kursach, bez ponoszenia opłat za przelewy walutowe. Łącznie import i export w Polsce to około 300mld euro rocznie (według szacunków NBP za okres 08.2012-07.2013). Wymiana walut w internecie daje przedsiębiorstwom przewagę konkurencyjną nad ich rywalami. Pozwalają także lepiej zabezpieczyć się przed ryzykiem walutowym.

Emigranci zarobkowi

Spora część polskich emigrantów posiada pewne związki finansowe z ojczyzną. Mają tutaj bliskich, prowadzą interesy, wynajmują komuś mieszkanie itp. Kantory online to dla nich sposób, aby wymienić korzystnie walutę lub załatwiać sprawy w Polsce bez płacenia horrendalnych kosztów przewalutowania. Konkretnie rzecz ujmując według ostatniego spisu powszechnego z 2011 r. z Polski wyemigrowało (wyjazd na dłużej niż 3 miesiące) z Polski ponad 1,94 mln Polaków. Do tej grupy należy doliczyć także szacowaną na 20 mln Polonie rozsiane po całym świecie. Ci wszyscy emigranci przysłali do Polski w 2011r. ponad 18,1 mld złotych a w 2012 r. 17 mld. Co prawda liczba ta maleje, ale nie zmienia to faktu, iż Polska należy do grupy krajów UE, które najbardziej korzystają z transferów pieniężnych od emigrantów. Stanowią one ponad 1,5 % polskiego PKB.

Polscy turyści zagraniczni

Podróżowanie po świecie we współczesnym świecie stało się niezwykle łatwe. Decyzja o wyjeździe często podejmowana jest w ostatniej chwili. I wówczas pojawia się pytanie: gdzie znaleźć walutę obowiązującą w danym kraju, gdy nie ma w pobliżu żadnego stacjonarnego kantoru? Rozwiązaniem może być e-kantor i pre-paidowa karta walutowa, dzięki której unikniesz kosztów związanych z przewalutowaniami oraz prowizji przy wypłacaniu gotówki w bankomatach. Pomocna może też być tradycyjna karta debetowa/kredytowa walutowa, podpięta do naszego konta walutowego. Przede wszystkim dzięki samodzielnej wymianie waluty z dowolnego zakątka planety z dostępem do internetu, nie ponosimy kosztów przewalutowania przez wydawcę karty. Dodatkowo użytkowanie takiej karty ułatwi nam śledzenie na bieżąco wydatków.

Według Instytutu Turystyki w samym tylko 2012 roku za granicę wyjechało turystycznie (przynajmniej jeden nocleg) ponad 9,6 mln Polaków. Co prawda zgodnie z szacunkami na 2013 rok liczba ta spadnie do 8,6 mln, ale w następnych pięciu latach tendencja ta ma być ponownie wzrostowa. Przeciętnie obywatel naszego kraju podczas takiego wyjazdu wydał 1486zł, co daje łącznie 14 mld zł.

Klienci zagranicznych sklepów internetowych

Polacy coraz częściej kupują przez internet. Zarówno w kraju, jak i zagranicą. Wymiana waluty w kantorze internetowym pozwala ograniczyć koszty związane z koniecznością dokonania płatności w obcej walucie, uniknąć w banku opłaty za przewalutowanie. Dodatkowo przydatna może być karta walutowa podpięta do konta gdyż zwłaszcza na amerykańskich serwisach aukcyjnych i sklepach preferowana jest płatność przez podanie numeru karty. Zagraniczne sklepy nie oznaczają tylko większego asortymentu, często wielu dóbr u nas niedostępnych, ale także darmową wysyłkę do większości państw na świecie, więc nie ma co się obawiać zwiększonych kosztów zwłaszcza, że zakupy na nich mogą się okazać o wiele tańsze. Zwłaszcza, kiedy kurs sprzyja.

Kategorie: 

Brak podatku przy wymianie

Jak powszechnie wiadomo każda osoba uzyskująca dochody musi odprowadzić od nich podatek. Powstaje, więc pytanie czy wymieniając walutę w Internecie należy zapłacić z tego tytułu jałmużnę państwu?

Na pewno każdy, kto wymieniał walutę zauważył, iż przy podanych kursach wymiany walut nie ma żadnych zapisów o podatkach, ani VAT, ani akcyzie. Art. 43 ust. 1 pkt 7 ustawy z dnia 11 marca 2004 r. o podatku od towarów i usług (tj. Dz. U. z 2011 r. nr 177, poz. 1054 ze zm.) mówi wyraźnie, iż „Zwalnia się od podatku: transakcje, łącznie z pośrednictwem, dotyczące walut, banknotów i monet używanych, jako prawny środek płatniczy”. Dotyczy to także usług takich jak przelewy, związanych z obsługą wymiany. Fani numizmatyki będą natomiast zawiedzeni faktem, iż ich hobby jest jednak obciążone podatkami: ”z wyłączeniem banknotów i monet będących przedmiotami kolekcjonerskimi, za które uważa się monety ze złota, srebra lub innego metalu oraz banknoty, które nie są zwykle używane, jako prawny środek płatniczy lub które mają wartość numizmatyczną”. Oznacza to, że wymieniając pieniądze w kantorze bądź na platformie bezpośredniej wymiany walut, usługa ta będzie wolna od podatku VAT.

Podatek od zysku

Jest to spore ułatwienie dla tych instytucji, jednak ich użytkownicy mogą mieć problem, gdyż w niektórych przypadkach muszą oni zapłacić podatek od swoich dochodów związanych z wymianą waluty. Wystarczy zajrzeć do ustawy o podatku dochodowym od osób publicznych żeby się o tym przekonać. „Opodatkowaniu podatkiem dochodowym podlegają wszelkiego rodzaju dochody, z wyjątkiem dochodów wymienionych w art. 21, 52, 52a i 52c”, wymiana walut ma jeszcze bardziej szczegółowe potwierdzenie w dalszej części. Art. 14. 2 tejże ustawy: „przychodem z działalności gospodarczej są również: 3) różnice kursowe”. Osoby fizyczne powinny pamiętać, że mimo iż nie prowadzą działalności gospodarczej to przepis ten także ich dotyczy.

Każdy obywatel musi zapłacić podatek od zysków, które osiągnął w trakcie wymiany waluty, czyli gdy kupił środek płatniczy obcego państwa po niższej cenie niż potem sprzedał. Trzeba pamiętać, iż zapis ten nie dotyczy wymiany w celach zakupowych, co oznacza, że jeśli nabył towar zagranicą taniej niż w Polsce dzięki korzystnej wymianie złotówek, to od takiej wymiany nie musi odprowadzać podatku. Także firmy, używające waluty w celach operacyjnych nie mają obowiązku zapłacenia podatku. Cele operacyjne, to wszystkie czynności związane z funkcjonowaniem przedsiębiorstwa takie jak np. transakcje kupna i sprzedaży. Jednak przypominamy, iż gdy firma lub osoba fizyczna nabyła walutę a następnie sprzedała ją z zyskiem to uzyskała w ten sposób dochód z transakcji kapitałowych, co należy rozliczyć z urzędem skarbowym i zamieścić w zeznaniu podatkowym PIT.

Rozliczenie

Na tego typu rozliczenia ma się czas do 30 kwietnia w roku następującym po transakcji sprzedaży obcej waluty. Osoby prywatne mogą się spodziewać opodatkowania zysku według skali podatkowej, która wynosi odpowiednio w zależności od wielkości tego dochodu 18% i 32%. Natomiast kiedy rozlicza się podmiot działalności gospodarczej to jest on opodatkowany na zasadach ogólnych lub według stawki liniowej wynoszącej 19%. Przedsiębiorcy muszą także pamiętać, iż obowiązek zapłacenia daniny występuje także, kiedy następuje korzystna dla nich zmiana kursu waluty obecnej, w przedziale czasowym pomiędzy dniem zawarcia umowy, a dniem realizacji płatności z niej wynikającej. W wyniku czego otrzymali oni kwotę większą od tej na jaka opiewała umowa. Różnica dwóch kwot – zaksięgowanej według kursu w umowie i otrzymanej potem podlega opodatkowaniu, jeżeli była dodatnia.

Czytając to łatwo dojść do wniosku, że przy ustalaniu opodatkowania najważniejszy jest kurs waluty. Ustawodawca wyraźnie sprecyzował jak go ustalić. Najistotniejszy jest tutaj faktyczny kurs dokonanej wymiany w danym dniu. Nie ma znaczenia czy jest to kurs w banku, w którym posiada się konto czy kurs z dowolnego kantoru lub platformy p2p. Ważne jest tylko to, jaki kurs został użyty do wymiany. Podatnik powinien, dlatego posiadać dowód kursowy w postaci dowodu wymiany. Kantory także wystawiają faktury tylko, że nievatowskie. Kiedy niemożliwością jest ustalenie użytego kursu wymiany urząd skarbowy będzie stosował średni kurs w Narodowym Banku Polskim z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień otrzymania lub wysłania pieniędzy.

Przykład

Dla przykładu obliczymy podatek według kursu z NBP. Polska firma podpisał w dniu 2 października 2013 kontrakt z firmą niemiecką na eksport 1000 sztuk towaru po cenie 1 euro. Kontrahent zapłacił jej 8 października 2013. Z powodu braku dowodów kursowych, przedsiębiorca musi sięgnąć po kursy NBP. W tym wypadku najpierw spogląda na średni kurs w dniu poprzednim do dnia podpisania umowy, czyli 1 października. Wynosił on 4zł za 1 euro, co daje łącznie ponad 4000 zł. Następnie potrzebny jest średni kurs euro NBP z dnia poprzedzającego realizację umowy, czyli 7 października 2013. Kurs wynosił wtedy 4,10 zł, przez co kwota ze sprzedaży tysiąca sztuk towaru wynosi 4100 zł. Krótkie odejmowanie wykazuje iż polskie przedsiębiorstwo zyskało na zmianie kursu 100 zł i właśnie od tej kwoty musi odprowadzać podatek.

Należy pamiętać, że, mimo iż kursy wymiany w kantorach internetowych i platformach wymiany walut są o wiele korzystniejsze niż w NBP, co sprawia, że łatwiej jest osiągnąć zysk, to nie jest to podstawą do gubienia dowodów transakcji w celu przeliczenia wymiany po kursach z polskiego banku centralnego w celu uniknięcia podatku.

Księgowe i podatkowe zasady rozliczeń wymiany walut

Dla osób prowadzących działalność gospodarczą polecamy artykuł Podatek od wymiany w kantorze internetowym, w którym szczegółowo opisano reguły po jakim kursie należy przeliczać kursy wymiany walut oraz jak księgować różnice kursowe.

Podsumowanie

Zarówno osoby fizyczne jak i przedsiębiorstwa o osobowości prawnej są zobowiązań do zapłacenia podatku od zysku przy wymianie waluty. Muszą także zapisać to w swoim zeznaniu podatkowym.

Kategorie: 

Najtańszy kantor internetowy

Znalezienie najbardziej opłacalnego e-kantoru jest niezwykle proste z kantorbox.pl. Wystarczy zdefiniować jaką transakcję chcesz zawrzeć (kupna czy sprzedaży), określić jej wartość, wskazać bank, w którym masz konto, a także wybrać czy poszukujesz platformy społecznościowej czy kantoru internetowego. Na podstawie określonych przez Ciebie kryteriów otrzymasz tabelę pokazującą ile zapłacisz za podaną przez Ciebie ilość waluty oraz sprawdzisz koszty przelewu do i z Twojego banku. Pełne zestawienie kantorów dostępne jest w zakładce kantory internetowe.

Pamiętaj jednak, że ceny walut to nie wszystko i najtańszy nie zawsze oznacza najlepszy. Dlatego przy wyborze kantoru internetowego warto zwrócić uwagę również na inne kryteria pozacenowe opisane poniżej.

Koszty przelewów

Koszty przelewów mają znaczenie zwłaszcza przy wymianie małych kwot, kiedy to dodatkowa opłata może faktycznie zadecydować (a nie tylko sam kurs) o tym, która oferta jest najtańsza. Dlatego warto jest szukać kantoru internetowego, który ma konto walutowe w tym samym banku co my. Bowiem za przelewy między kontami tego samego banku w większości wypadków ani kantor ani bank nie pobierają opłat i przelew taki jest niemal natychmiastowy.

W przypadku przelewów bankowych pomiędzy różnymi bankami wyróżnić należy 3 główne opcje:
- SHA (z ang. "share", czyli "dzielony"), gdzie obie strony transakcji, czyli klient i kantor internetowy, ponoszą koszty naliczone przez ich banki; w przypadku SHA mogą wystąpić dodatkowe koszty banku pośrednika;
- SEPA, to przelew wysyłany w trybie SHA, ale tylko w walucie euro i tylko na terenie Unii Europejskiej oraz Islandii, Liechtensteinu, Norwegii i Szwajcarii; w przypadku SEPA nie występują dodatkowe koszty banku pośrednika;
- OUR (z ang. "our", czyli "nasz"), to przelew w którym koszt transakcji przypada tylko na nadawcę przelewu i dla OUR nie występują dodatkowe koszty banku pośrednika.

Kantory internetowe standardowo podczas przelewów korzystają z opcji SHA, ponieważ jest to z reguły najtańsza. Kantor wysyłając pieniądze w SHA doskonale wie jaka będzie pobrana przez jego bank opłata ale nie może mieć już pewności czy zapłaci klient. W niektórych przypadkach bowiem podczas przelewów SHA pomiędzy różnymi bankami mogą pojawić się dodatkowe opłaty banku pośrednika. Niestety nie ma reguły kiedy taki koszt może wystąpić, gdyż zależy on wyłącznie od indywidualnych rozliczeń pomiędzy bankami. Jedynie można stwierdzić, że przy transakcjach zagranicznych wystąpienie kosztu banku pośrednika jest dużo bardziej prawdopodobne. Wynika to z faktu, iż polskie banki obsługują przede wszystkim transakcje krajowe, dlatego często nie mają podpisanych umów z zagranicznymi bankami i muszą korzystać z usług banku pośredniczącego, a nie tak jak w Polsce gdzie tylko sporadycznie to robią. Niestety jeżeli wystąpią opłaty banków pośredniczących mogą być one znaczne - czasami nawet 10-50USD lub przy dużej kwocie jeszcze więcej jeżeli jest liczony procent od transakcji.

Renoma i wielkość firmy

Rok założenia i kapitał zakładowy są również ważne, gdyż świadczą o wielkości firmy. Zazwyczaj im bardziej dokapitalizowany e-kantor tym lepsze jakościowo usługi prowadzi, a także możemy się spodziewać większej ilości kont wewnętrznych, lepszej i bezpieczniejszej strony internetowej oraz innych udogodnień.

Komentarze przy kantorach internetowych

Pod każdym e-kantorem udostępniamy miejsce do komentarzy. Dzięki nim możesz natomiast sprawdzić, jakie opinie na temat danego kantoru online mają użytkownicy, a także wymienić się swoimi doświadczeniami. Często opinie lub problemy sygnalizowane przez innych pomagają wyrobić sobie opinie nt danej platformy i jej oferty. Komentarze pozwalają wyrobić sobie opinie o jakości świadczonych usług.

Przejrzystość oferty

Zdarza się, że niektóre kantory internetowe zamieszczają na swoich stronach nieprecyzyjne i nieprzejrzyste informacje. Na przykład nie możemy znaleźć na stronie informacji o kosztach przelewów albo kantor pisze, że za przelewy do wszystkich polskich banków nie pobiera opłat. W rzeczywistości jednak brak opłat ze strony e-kantoru nie oznacza, że takie przelewy są darmowe, ponieważ e-kantor nie wspomina, że mogą pojawić się opłaty ze strony banku odbiorcy lub banku pośrednika. Zdarza się również, iż platformy wymiany walut piszą, że "kurs wymiany prezentowany na stronie głównej nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu kodeksu cywilnego" albo nie podają dla jakich kwot jest prezentowany kurs wymiany. Znamy przypadki, gdzie kantor internetowy pokazuje na stronie głównej kurs dla 50tys. jednostek głównych walut. Nie trzeba nawet argumentować, iż mało kto wymienia takie kwoty. Zgodnie z § 2. 2 Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 24 września 2004r., każdy „kantor powinien przedstawić wykaz skupowanych i sprzedawanych wartości dewizowych oraz aktualne ceny (kursy) ich kupna i sprzedaży”.

Na szczęście na naszej porównywarce można znaleźć dokładne informacje dotyczące progu kwotowego, dla jakiego kursy są wyświetlane na stronie e-kantoru, a w naszym obliczeniach przyjmujemy taki sam kurs do porównania - dla wymiany około 1000 euro, dzięki temu nawet jak kantor na stronie podaje kursy dla bardzo wysokich progów, my i tak stosujemy wspólny mianownik porównawczy.

Oferta dodatkowa

Dostępność dodatkowych usług, takich jak zlecenia stałego dotyczącego spłat rat kredytowych z pewnością przyciągnie kredytobiorców walutowych, którzy nie będą chcieli co miesiąc szukać najbardziej opłacalnego kantoru i od nowa się zarejestrować i zlecać wymianę. Klienci tacy oczekują wygody i bardzo chwalą sobie automatyzację procesu wymiany walut. Zdobywające coraz większą popularność karty walutowe pre-paid są również dostępne w kilku kantorach. Jest to produkt w szczególności adresowany do osób wyjeżdżających za granicę lub często kupującym w zagranicznych sklepach internetowych, gdzie ceny nie raz są dużo niższe. Możliwość przelewów na rachunki osób trzecich ucieszy przedsiębiorców a przelewy zagraniczne, oprócz firm, cieszą się popularnością wśród osób wysyłających pieniądze do Polski z zagranicy. Z kolei, możliwość negocjacji kursów zainteresuje z pewnością firmy i osoby wymieniające większe kwoty lub dokonujące częstych transakcji.

Dzięki powyższym radom na pewno będzie Ci łatwiej podjąć decyzję, który serwis wymiany walut online jest w Twoim przypadku najkorzystniejszy i wzbudza Twoje zaufanie.

Kategorie: